Matriz de Risco KYC
Sistema de Classificação Aprimorado com Métricas AGE, Volume, Transações e Critérios Subjetivos para Know Your Customer (Conheça seu Cliente).
Metodologia de Pontuação
A DBX Pagamentos utiliza um sistema de scoring sofisticado para avaliar o risco de clientes pessoas físicas e jurídicas, baseado em critérios quantitativos e qualitativos.
Sistema de Scoring
Critérios de Avaliação
A pontuação considera múltiplos fatores: idade (PF) ou tempo de constituição (PJ), volume transacionado mensalmente, número de transações e fatores qualitativos como profissão, setor de atividade e localização.
1. Métricas Principais - Pessoa Física
Pessoa Física - Idade
| Faixa Etária | Pontos | Justificativa |
|---|---|---|
| 18-25 anos | 15 | Perfil jovem, menor histórico financeiro |
| 26-35 anos | 8 | Faixa produtiva, renda em crescimento |
| 36-50 anos | 3 | Faixa de maior estabilidade financeira |
| 51-65 anos | 5 | Renda consolidada, próximo à aposentadoria |
| 65+ anos | 12 | Maior vulnerabilidade, renda fixa |
Pessoa Física - Volume Transacionado Mensal
| Volume Mensal | Pontos | Observações |
|---|---|---|
| Até R$ 5.000 | 3 | Volume baixo, compatível com renda básica |
| R$ 5.001 - R$ 15.000 | 5 | Volume médio, classe média |
| R$ 15.001 - R$ 50.000 | 10 | Volume alto, requer justificativa |
| R$ 50.001 - R$ 100.000 | 20 | Volume muito alto, análise detalhada |
| Acima de R$ 100.000 | 25 | Volume excepcional, due diligence reforçada |
Pessoa Física - Número de Transações Mensais
| Transações/Mês | Pontos | Padrão |
|---|---|---|
| 1-10 | 2 | Uso esporádico |
| 11-30 | 3 | Uso regular |
| 31-100 | 8 | Uso intenso |
| 101-300 | 15 | Uso muito intenso, possível atividade comercial |
| 300+ | 20 | Padrão atípico, investigação necessária |
2. Métricas Principais - Pessoa Jurídica
Pessoa Jurídica - Tempo de Constituição
| Tempo de Empresa | Pontos | Justificativa |
|---|---|---|
| 0-6 meses | 20 | Empresa muito nova, alto risco |
| 6-12 meses | 15 | Empresa nova, risco elevado |
| 1-2 anos | 10 | Empresa em consolidação |
| 2-5 anos | 5 | Empresa estabelecida |
| 5+ anos | 2 | Empresa consolidada, baixo risco |
Pessoa Jurídica - Volume Transacionado Mensal
| Volume Mensal | Pontos | Observações |
|---|---|---|
| Até R$ 50.000 | 3 | Microempresa, volume baixo |
| R$ 50.001 - R$ 200.000 | 5 | Pequena empresa, volume normal |
| R$ 200.001 - R$ 1.000.000 | 8 | Média empresa, monitoramento regular |
| R$ 1.000.001 - R$ 5.000.000 | 15 | Grande empresa, controles reforçados |
| Acima de R$ 5.000.000 | 20 | Volume excepcional, análise especial |
Pessoa Jurídica - Número De Transações Mensais
| TRANSAÇÕES/MÊS | PONTOS | PADRÃO |
|---|---|---|
| 1-50 | 2 | Atividade baixa |
| 51-200 | 3 | Atividade normal |
| 201-500 | 5 | Atividade alta |
| 501-1.000 | 10 | Atividade muito alta |
| 1.000+ | 15 | Atividade excepcional |
3. Fatores Qualitativos
Pessoa Física - Fatores Qualitativos
| Fator | Pontos | Descrição |
|---|---|---|
| PROFISSÃO/ATIVIDADE | ||
| Funcionário público/CLT empresa grande | 0 | Renda estável e comprovada |
| Profissional liberal/autônomo | 5 | Renda variável |
| Empresário/comerciante | 8 | Renda empresarial |
| Atividade não declarada/informal | 15 | Fonte de renda não comprovada |
| STATUS | ||
| Condenações/investigações | 30 | Alto risco criminal |
| Familiar de PEP | 30 | Exposição indireta |
| PEP ativo | 51 | Exposição política direta |
| LOCALIZAÇÃO | ||
| Centro urbano | 0 | Localização padrão |
| Região metropolitana | 2 | Localização normal |
| Interior/cidade pequena | 5 | Menor controle regulatório |
| Fronteira/área de risco | 30 | Alto risco geográfico |
Pessoa Jurídica - Fatores Qualitativos
| Fator | Pontos | Descrição |
|---|---|---|
| SETOR DE ATIVIDADE | ||
| Serviços básicos/comércio tradicional | 0 | Baixo risco setorial |
| Tecnologia/consultoria | 3 | Risco moderado |
| Construção civil/agronegócio | 5 | Risco médio |
| Câmbio/joias/metais preciosos/Factoring/Consórcio | 15 | Alto risco setorial |
| Jogos/apostas/criptomoedas | 30 | Risco muito alto |
| ESTRUTURA SOCIETÁRIA | ||
| Sociedade simples, poucos sócios | 0 | Estrutura transparente |
| Sociedade com múltiplos sócios | 5 | Estrutura moderada |
| Holdings/estrutura complexa | 10 | Estrutura complexa |
| Offshore/paraísos fiscais | 51 | Estrutura opaca |
| SÓCIOS ADMINISTRADORES | ||
| Sem restrição | 0 | Perfil limpo |
| Restrições leves (Serasa/SPC) | 5 | Histórico creditício |
| PEP ou familiar | 30 | Exposição política |
| Condenações/investigações | 30 | Alto risco criminal |
4. Classificação Final por Pontuação
| Classificação | Situação |
|---|---|
| 🟢 RISCO BAIXO | APROVAÇÃO AUTOMÁTICA |
| 🟡 RISCO MÉDIO | APROVAÇÃO COMPLIANCE |
| 🔴 RISCO ALTO | APROVAÇÃO COMITÊ DE PLD/FT |
Procedimentos por Classificação
Risco Baixo: Documentação básica, aprovação automática, monitoramento por exceção.
Risco Médio: Documentação adicional, análise de compliance obrigatória, revisão semestral.
Risco Alto: Due diligence reforçada, aprovação do Comitê PLD/FT, monitoramento diário.
5. Exemplos Práticos de Classificação
🟢 Exemplo 1: PESSOA FÍSICA - RISCO BAIXO
Perfil: João, 35 anos, funcionário público, movimenta R$ 8.000/mês, 15 transações/mês
- Idade (35 anos): 8 pontos
- Volume (R$ 8.000): 5 pontos
- Transações (15/mês): 3 pontos
- Qualitativo (funcionário público): 0 pontos
TOTAL: 16 pontos = 🟢 RISCO BAIXO
🔴 Exemplo 2: PESSOA FÍSICA - RISCO ALTO
Perfil: Maria, 28 anos, empresária, movimenta R$ 80.000/mês, 250 transações/mês
- Idade (28 anos): 8 pontos
- Volume (R$ 80.000): 20 pontos
- Transações (250/mês): 15 pontos
- Qualitativo (empresária): 8 pontos
TOTAL: 51 pontos = 🔴 RISCO ALTO
🟡 Exemplo 3: PESSOA JURÍDICA - RISCO MÉDIO
Perfil: Empresa de consultoria, 3 anos, movimenta R$ 150.000/mês, 80 transações/mês
- Tempo (3 anos): 5 pontos
- Volume (R$ 150.000): 5 pontos
- Transações (80/mês): 3 pontos
- Qualitativo (consultoria): 3 pontos
TOTAL: 16 pontos = 🟢 RISCO BAIXO
🔴 Exemplo 4: PESSOA JURÍDICA - RISCO ALTO
Perfil: Casa de câmbio, 8 meses, movimenta R$ 3.000.000/mês, 1.200 transações/mês, sócio PEP
- Tempo (8 meses): 15 pontos
- Volume (R$ 3.000.000): 15 pontos
- Transações (1.200/mês): 15 pontos
- Qualitativo (câmbio + PEP): 45 pontos
TOTAL: 90 pontos = 🔴 RISCO ALTO
6. Revisão e Reclassificação
Periodicidade de Revisão
- Risco Baixo: Anual
- Risco Médio: Semestral
- Risco Alto: Trimestral
Gatilhos para Reclassificação
- Mudança significativa no volume (>100%)
- Alteração no padrão de transações
- Mudança de atividade/profissão
- Alteração societária (PJ)
- Surgimento de restrições/investigações
- Mudança de endereço para área de risco
Processo De Reclassificação
- Identificação do gatilho
- Recálculo da pontuação com novos dados
- Análise de impacto nos limites e controles
- Aprovação da nova classificação
- Atualização dos sistemas e limites
Benefícios Esperados
Operacionais: Automatização de 70% das aprovações, padronização dos critérios de risco, Melhoria na detecção de suspeitas
Regulamentares: Conformidade com Circular 3.978 do BACEN, Demonstração de controles efetivos, Facilita auditorias e inspeções, Reduz riscos de sanções
Comerciais: Experiência do cliente aprimorada, onboarding mais rápido, Competitividade no mercado
7. Cronograma de Implementação
FASE 1: DESENVOLVIMENTO (30 dias)
- Desenvolvimento do algoritmo de scoring
- Configuração dos parâmetros no sistema
- Criação dos dashboards gerenciais
- Testes unitários e integração
FASE 2: CALIBRAÇÃO (15 dias)
- Aplicação em base histórica
- Ajuste de parâmetros e pesos
- Validação com casos conhecidos
- Aprovação final dos critérios
FASE 3: IMPLEMENTAÇÃO (15 dias)
- Migração da base atual
- Treinamento das equipes
- Ativação do sistema
- Monitoramento intensivo
FASE 4: OTIMIZAÇÃO (30 dias)
- Análise de performance
- Ajustes finos nos parâmetros
- Implementação de melhorias
- Documentação final
Informações da Empresa
Esta matriz de risco foi desenvolvida especificamente para a DBX Pagamentos, considerando seu perfil de Instituição de Pagamento e as características do mercado brasileiro de meios de pagamento.
DBX INSTITUIÇÃO DE PAGAMENTO LTDA.
CNPJ: 02.507.780/0001-96
Endereço: AV JOSE CUSTODIO DE OLIVEIRA 2717, Campo Mourão - PR
Conformidade Regulatória
Esta matriz está em conformidade com as diretrizes do Banco Central do Brasil e as melhores práticas internacionais de KYC (Know Your Customer) e AML (Anti Money Laundering).